作者：薛瑾　　

　　“点外卖看到‘我的’界面里的类似未读消息提醒的红色小气泡，忍不住点了进去，发现是让我申请贷款。”北京白领杨女士感叹，连闲鱼最近也开放了借钱入口，“现在这些平台，真是拼命让你借钱！”

　　近期，流量较大的互联网平台涉水金融尤其是信贷业务进一步扩面。

　　为何各类互联网平台花式“求借钱”？对于互联网平台来说，可以利用金融营销来实现流量变现、增加收入，还可获得更高的用户留存；对于金融机构来说，可以借助平台流量来获取客户，弥补自身流量和获客渠道的不足。

　　不过，在各类平台“拼命让你借钱”这一现象背后，也有一些风险不容忽视。

　　当“借钱”入口成“标配”

　　从业态多元的互联网巨头到垂直领域的互联网平台，在普通人手机上，不管是电商、短视频、音乐类APP，还是外卖、出行、美颜相机类APP，很多都陆续接入了“借钱”入口。

　　近日，热门网络小说平台七猫小说一度上线“借钱”入口。飞猪、闲鱼等多家互联网平台也纷纷上线“借钱”窗口。记者发现，在常用APP中，微博、抖音、爱奇艺、美团外卖、饿了么、美图秀秀、去哪儿旅行、智行火车票等等，也都有醒目的借钱入口。

　　记者发现，一些平台虽然有借钱入口，但并不直接提供放款服务，而是通过第三方金融机构，为用户提供借款服务和资金，系统默认展示第三方借款产品。“这种平台实质上扮演的是中介引流角色，通过为金融机构提供获客服务，来赚取中介费用。”一位业内人士介绍。

　　“近期有一些上线又下线了借钱入口的平台，多是采用纯给贷款平台导流的形式。这个入口里通常会挂一些贷款软件的广告或者是下载页，他们并不对申请贷款的人做任何筛选，只是一个像广告一样做展示。点进展示页以后，它会跳转到应用商店。这种导流并不需要金融牌照和资质。”一位资深互联网贷款平台人士对记者表示。

　　部分更早入局的互联网平台则是成立了专门的小贷公司，经营小贷业务，与其他持牌金融机构如银行、消费金融公司、信托机构等联合放贷。业内人士介绍，有流量的平台，开启的贷款业务的路径，通常是从导流、助贷到自己拿牌照做自营，进行综合了自营放贷、助贷、导流的多元化信贷服务。

　　为何平台扎堆借钱

　　众多互联网平台趋之若鹜，源自广袤的市场：与银行相比，网贷门槛低，尤其对于长尾客户，融资可得性高，贷款潜力巨大。

　　对于互联网平台来说，可以利用金融营销来实现流量变现，是增加收入的新方式之一，还可增强用户黏性，获得更高的用户留存率；对于金融机构来说，可以借助平台流量来获取客户，弥补自身流量和获客渠道的不足，双方亦是一拍即合。

　　“主流互联网平台有流量、有消费场景，接入借款入口，主要是对接银行没有直接覆盖的人群的借款需求。”一位与多家头部互联网平台合作的资深信托人士告诉记者，互联网信贷的客户池，一部分也是银行的信用白户，这部分人由于缺乏信用记录，很难直接获得银行的信用类贷款，于是对网贷产生了需求。

　　通过互联网助贷，相比机构自营获客，是条“捷径”，有助于资产和客户规模快速扩张。“特别是一些中小金融机构，获客能力弱，现在就慢慢变成平台公司是强势一方，金融机构对他们没什么太大的议价权。”一位资深金融业内人士说。

　　不过，部分金融机构依赖这种渠道展业，导流费用负担巨大。目前头部平台流量费用较三四年前涨了两三倍，机构获客质量也出现一定的瓶颈。

　　“有一些平台，贷款平台已经入驻，但导流效果非常差，一个月就转化几单APP下载。这类垂直领域平台虽然流量非常大，但它的流量客户跟这种互联网信贷的流量客户重合度非常低。”上述资深互联网贷款平台人士说，消金市场逐渐走向饱和，竞争和内卷加剧，流量变现的可持续性或许还需要打个问号。

　　暗藏一定风险

　　互联网平台纷纷瞄准贷款业务，也让一些风险悄然涌动。

　　“明明一些客户是多头借贷，无力正常偿还负债了，还给这样的客户借新还旧。”业内人士透露，多头借贷和共债现象增加，给放款机构的资产质量带来了一定风险。

　　“对于金融机构来说，风险点首先就是互联网平台合规性的问题。前端获客来源于平台，触达客户也是通过平台。如果说平台合规性有问题，大概率后面客诉等会比较多些，会有声誉风险。”华南一金融机构人士表示。

　　多位业内人士透露，近两年，下沉客群收入、还款压力增大，对金融机构业务拓展、资产质量管控、消保降诉等方面带来了超常规的负重。同时，一些金融机构逾期率指标出现明显走高，核销不良资产和计提信用减值损失压力也随之而来，并“吞噬”了部分利润空间。

　　同时，在相关投诉平台 【下载黑猫投诉客户端】，互联网贷款也因征信问题、贷款利率高、暴力催收、信息泄露等问题成为投诉重灾区。

　　专家表示，金融机构与互联网平台合作，涉及到客群、场景、资金以及风险等各环节之间的隔离，需要更加注重穿透与持续性监管，与第三方互联网平台规范开展贷款网络营销活动时，应落实客户适当性管理的相关要求。