“神兽归笼，马上要开学了！开学前别忘了给孩子备上学平险！最高只要200元，基础款只需60元……”9月开学季将至，保险公司开启了新一轮的“吆喝声”。8月28日，北京商报记者梳理发现，当前，市面上针对学生的专属保险琳琅满目。从学平险、少儿意外险到少儿重疾险再到少儿医疗险，几十元到百余元内，可选择产品众多。相关保险不仅可覆盖校内和校外的潜在风险，对疾病也可以进行保障。

开学季迎来倒计时，诸多保险产品如何选择？为孩子申请理赔，需要走哪些流程？买了保险常年没出险，是否还有买的必要？

是否购买学平险可自主决定

孩子在体育课与课间操活蹦乱跳时，担心遇到跌倒磕碰等小意外；而体质较弱的孩子，则易受天气变化影响，引发感冒发烧，同样也令家长忧心。孩子是一个家庭的希望，谈起对孩子的保护，为孩子配置保险成为不少家长的选择。

学平险，是少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。其特点是保费便宜、保障范围广泛，适合未成年学生。被保险人只需交纳几十、百余元保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。

“中小学生在日常活动中，容易受到各种意外伤害，时常也会发生各类疾病，学平险的这些常见责任可以基本满足一般家庭对孩子的基本保障需求。”北京劭和明地律师事务所律师李超表示。

需要关注的是，各家保险公司推出的学平险，保险责任、保险金额、赔偿规定等会有一些差别。在李超看来，家长可以通过对比各保险公司推出的学平险套餐方案，选择适合自己的产品进行投保，也可参考学校推荐的相关产品。需要指出的是，教育部门目前已经不允许学校强制学生投保学平险，家长拥有充分的自主选择权。

早期的学平险曾属于强制投保的险种，但随着《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》的下发，学平险已经转为自愿投保。与此同时，多地近年来相继发布关于规范发展学生平安保险的通知，提出充分保障投保自愿、合规开展保险销售等要求。

产品选择多样，覆盖个性保障

北京商报记者梳理发现，涉及儿童的保险品类相对丰富，还有冠以“少儿”之名的少儿意外险、少儿重疾险，以及少儿医疗险等。

以医疗险为例，慧择保险经纪财产险线产品负责人刘甜表示，其主要解决医疗费用的报销问题。目前市面上有支持最长保障续保20年的百万医疗险，这类产品可以主要用于覆盖大额的医疗费用开支，同时部分产品还会额外给客户提供一些就医服务。

从市面上的一款长期医疗险来看，保障责任涵盖门诊预约、住院安排、专家手术预约、住院垫付、重疾病程管理、全球找药等一系列服务内容。对于少儿群体，保费门槛较低，仅需不到200元。

“由于学平险中的住院医疗责任并不能实现长期续保，一般当年发生了疾病，尤其是重大疾病，第二年可能无法再继续理赔。且不论是意外还是疾病，其医疗费报销比例往往并非100%，而是有免赔额设置等。”对此，李超表示，家长可以考虑给孩子配置传统有免赔额的百万医疗险或0免赔额的中端医疗险，实现大病风险有更高的报销额度，长期续保和理赔规则也更稳定。

“如果家长比较注重日常意外的风险，也可以考虑给孩子配置一份综合意外险。”刘甜表示。

据了解，少儿意外险的保费从几十元到上百元不等，可涵盖意外身故伤残、意外医疗，以及特定意外场景的额外医疗或津贴，意外责任提供的保额较高。以年交费百元的产品为例，包含了意外身故/伤残20万元的保额，也可以对因过失造成第三者人身伤亡或财产损失进行最高5万元的赔偿。

投保、理赔误区待消除

当前，不少家长会在开学前为孩子购置保险，当面对众多保险产品时，这时就需要在挑选过程中抓住关键点。

刘甜表示，对于少儿重疾险和医疗险来说，需要在购买时根据孩子的体况，仔细阅读产品健康告知内容，进行如实告知；同时需要留意保障责任中的病种，是否已经覆盖家长关心或少儿可能高发的类型等。

对于医疗险，刘甜表示，需要仔细阅读保险产品的免赔额、赔付比例要求、责任免除条款、就诊医院范围等可能影响理赔时客户利益的条款内容，同时是否有医保也对医疗险的投保及赔付息息相关。保险产品的选购较为专业，涉及需要关注的细节较多，建议有投保需求的孩子家长联系专业的经纪人或者顾问沟通解答。

在给孩子买保险的过程中，还应避免陷入一些误区。比如，对于部分家长而言，由于每年都给孩子花钱买学平险，但都没出险，存在“断缴”的心理；也有的家长一味地希望拉高保额。

“给孩子购买的保险，保额并非越高越好。对于带身故责任的保险比如意外险而言，根据监管规定0―10周岁未成年人累计身故保额不超20万元，10―18周岁未成年人累计身故保额不超50万元。”李超表示，即便买得更高，保险公司也不能进行超额赔偿。

在李超看来，保险本身是一种转移风险的现代金融工具，投保之后，即便没有出险，也并不等于保险公司没有提供服务，它其实是提供了一种潜在的风险保障服务。消费者应该理性认知保险的风险保障功能。

当涉及理赔时，提前了解清楚步骤至关重要。刘甜表示，以学平险为例，理赔流程包括报案、准备理赔材料、提交理赔申请、保险公司审核、理赔决定等流程。以“第一步”报案为例，可以拨打保险公司的客服电话，向客服人员说明学生的基本信息、事故发生的时间、地点、经过和大致的损失情况。有些保险公司还提供在线报案渠道，如官方网站、微信公众号或手机 App，按照指引填写相关信息进行报案。

“报案要及时，以免影响理赔的时效和结果；理赔材料要真实、完整、准确，避免因材料不全或错误导致理赔延误或拒赔；了解保险条款中关于报销范围、免赔额、报销比例等的规定，避免产生不必要的误解和纠纷。”对于学平险的理赔注意事项，刘甜表示，对于学平险而言，报销流程相对清晰明了，但需要家长和监护人认真对待每个环节，以确保顺利获得理赔。

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