来源： 时代在线

　　作者：唐洛

　　距离人身险预定利率下调已不足10天，目前已有多家保险中介及代理平台，发出预定利率3.0%的产品下架倒计时通知。

　　此前，国家金融监督管理总局下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，明确了保险产品预定利率3%将成过去式：自2024年9月1日起，新备案的普通型和分红型保险产品的预定利率上限将分批下调至2.5%和2.0%，万能险最低保证利率上限下调至1.5%，最低保证利率超过上限的万能型保险产品停止销售。

　　大波产品正在陆续停售

　　记者了解到，在互联网保险经纪平台水滴保上，有至少16款产品将在8月31日前下架，其中包括“守护真爱”“蓝护盾”“璀璨金生”“龙回首”等多个系列，涉及终身寿险、年金、重疾险等相关险种。“大富翁3.0”“龙抬头3.0”“超级玛丽11号”“达尔文9号”等产品也将停售。

　　所谓预定利率，指的是保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的年收益率。通俗地说，是保险公司提供给消费者的回报率，主要参照银行存款利率和预期投资收益率来设置。

　　面对预定利率的调整，保险公司正在积极调整产品策略，做好产品开发切换、客户服务等各项工作，以确保平稳过渡。在未来1至2个月内，包括重疾险、定期寿险、增额终身寿险、年金险和分红险在内的多种保险产品将经历重要调整。

　　保障类产品保费将面临10%-20%上调

　　预定利率下调意味着产品保费会上涨。根据东吴证券此前测算，当预定利率从3.5%下调到3.0%后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为18.7% 、20.2% 、3.5%、7.5%和17.1%，短期险和保障功能更强的长期险产品对于利率敏感度相对不高。

　　预定利率从3%降到2%，看似只差了一个1%，带来的影响却是十分明显的，不仅影响了产品的价格，更直接关联到消费者的收益和保险公司的负债成本。对于保障型产品，如重疾险，同样的保障额度下，保费也可能上涨10%至30%。对于理财型保险，同样的保费，未来领取的钱或者收益会少10%至30%。

　　多位券商分析师或保险精算师指出，预定利率调整之后，重疾险等保障类产品保费可能面临约10%-20%的涨幅。

　　以水滴保平台此前热销的“守护真爱2号”重疾险为例，假设一位20岁的男性用户选择购买20万元的保额，并选择20年的缴费期限，在预定利率调整后，他所面临的总保费相较于调整前将上涨17.2%，高出17000元。

　　消费者是否应该抓住3%预定利率的最后机会？水滴保相关负责人表示，用户在考虑投保时，首先应依据个人的实际需求，如果近期用户的确有投保意愿，在停售窗口期前购买更划算，但同时也要综合考虑家庭保障需求和经济收入情况。另有多位保险从业人员提示，在客观分析的基础上，消费者应根据自身需求来决定是否购买以及何时购买保险产品。对于近期有需求的消费者来说，早买确实比晚买更划算。