来源：华夏时报

　　记者：冯樱子

　　扫码送大鹅、开户赢红包、充值得微信立减金……自2022年11月25日个人养老金服务推出以来，银行之间的“客户争夺战”从未停止。

　　近期，多家银行瞄准非试点城市及地区，推出个人养老金预约开户活动，通过抽奖、送立减金等方式提前“锁定”客户。同时，一些非试点银行也在积极“备战”，筹备开办个人养老金业务。

　　星图金融研究院副院长薛洪言对《华夏时报》记者表示，当前，首批业务试点已接近2年时间，全面放开的时间窗口临近，无论是非试点银行提前申请业务资格，还是试点银行提前布局非试点地区业务，均处于较好的时间窗口。

　　银行推出“预开户”活动

　　“通过手机银行预约开户可以抽奖，到网点办理可以额外领取小礼品。”8月23日，一家城商行无锡某支行网点客户经理对《华夏时报》记者介绍，2024年8月8日至2024年12月31日，预约开通个人养老金账户可抽奖，等个人养老金制度全面实施后，客户正式开户、缴费还可以领“红包”。

　　2022年11月，我国个人养老金制度正式启动实施，人社部将个人养老金先行城市（地区）划分为31省（自治区、直辖市）的部分城市，而所谓“非试点地区”，则是指当前个人养老金业务试点地区之外的其他地区。

　　2024年政府工作报告明确，将在全国实施个人养老金制度。记者注意到，目前，除了中小银行外，建设银行、中国银行、邮储银行、交通银行等多家国有大行也开启了“非试点地区”预约开户的营销活动。

　　8月23日，一名中国银行相关工作人员对《华夏时报》记者介绍，该行推出“金账户养成计划”，首次预约开户立享10.88元微信立减金；首次开户并缴费10元及以上最高抽取88元微信立减金；当年累计缴存满10000元及以上，最高抽取188元微信立减金。

　　同时，建设银行推出“预约个人养老金享好礼”活动，非试点地区预约开户，最高可获得188元立减金，100%中奖。成功预约后，当客户基本养老保险参保地区正式运行个人养老金后，建设银行将第一时间为预约客户开通个人养老金资金账户。

　　一国有大行四川地区客户经理介绍，除了抽取立减金，预约开户还可以领取礼品，包括茶叶、大米、纸巾、洗衣液、玩具大鹅、熊猫、哈士奇等。

　　根据国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，明确参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

　　“一个人只能开通一个账户，银行相当于提前锁定客户了。”8月23日，一名投资者表示。

　　薛洪言对《华夏时报》记者表示，个人养老金业务属于典型的长周期业务，业务粘性强，辐射带动性好，各家银行重视程度均非常高。

　　薛洪言认为，个人养老金不是“一锤子买卖”，对银行机构来说，可以靠优惠补贴把用户引进来，但要留住用户需要做好持续的投资顾问和投资陪伴服务，在产品侧要基于参与人风险承受能力匹配产品，兼顾安全性和收益性，并做好投资者陪伴工作，持续优化参与人持有体验，才能够提升用户的转化率和粘性。

　　盘活存量客户成重点

　　在“跑马圈地”后，各家银行如何在万亿养老金市场中盘活存量客户，成为最大的难题。

　　人社部数据显示，个人养老金开户人数已经突破6000万人。但目前而言，账户活跃度并不高，且户均缴存金额与每人每年12000元的缴费上限仍有较大差距。

　　中国社会科学院世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告2023》显示，相对于开户人数而言，实际缴存人数比例过低，仅为22%；相对税优政策规定的缴存额上限而言，实际缴存金额比例太低，仅为2.5%；相对于缴存额而言，实际投资的资金比例较低，约为61%。

　　部分用户秉持“薅羊毛”的想法在前期开立了个人养老金账户，但开户后并无缴存想法。个别用户仍处于观望状态，对于个人养老金投资周期长、相关产品收益持有较为谨慎的态度。

　　中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华表示，许多人开户是受银行诸多的优惠政策吸引，而非真正为养老储备。目前，国内还没有形成长期的养老储备文化，大家对短期收益的预期和重视度较高。

　　“有客户一听退休时才能拿到这笔钱，转身就走了。”曾有银行客户经理公开提到。

　　《华夏时报》记者与多名投资者沟通后发现，大部分投资者选择开通个人养老金账户并缴存是为了“抵税”，而对于抵税金额较小的投资者则对缴存较为排斥，不少投资者对中途不能支取、不能销户表示出担心。

　　个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。换句话说，如果没有到达法定退休年龄，通常情况下是无法提前支取的。这也是为了让参加人更好地“专款专用”。

　　“流动性太差了，等到自己退休得30年，时间太长了。”一名投资者曾对《华夏时报》说道，当时一冲动就把钱存进去了，工资低基本不能抵税，他想到银行注销账户，但被告知因为已经缴存，所以不能注销。

　　对此，薛洪言分析指出，与个人养老金具有高匹配度的用户基数本来就有限。从制度设计上看，个人养老金缴费时可进行个税减免，领取时按照3%的税率补缴个税，适用税率越高，减免力度越大。当前，我国缴纳个税的群体在7000万左右，庞大的非个税和低个税群体缺乏参与个人养老金的积极性。

　　此外，他提到，个人养老金本质上属于一种长期储蓄，对参与者当期现金流会有一定的影响，一定程度上会影响个人养老金参与意愿；可投资产品丰富度有待提升，且相关产品仍缺乏赚钱效应，在较大程度上影响了参保人满额缴费的意愿。

　　在丰富及创新个人养老金产品，提升客户服务质量的同时，业内也呼吁建立一个全国个人养老金产品统一“市场”，打破居民并不能跨行选择个人养老金产品的现状，实现投资者可以在不同银行开户并自由转户和购买各类个人养老金产品，让养老金账户使用更加方便、投资者选择性更高等。