来源：金融时报
记者：孙榕
“房子像人一样也会变老，老了也会生病。”那么，我们该如何保护自己的房屋安全？这正是我国迫切建立房屋养老制度的初衷。“研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险制度，构建全生命周期房屋安全管理长效机制。”近日，住房城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上，再度提出要建立房屋三项制度，保障人民群众的住房安全。
那么，什么是房屋保险？房屋保险要怎么建？将会走向何方？
2040年前后近80%房屋进入“中老年”
相关数据显示，截至2022年底，我国城镇有接近20%的既有房屋建成年份超过30年，这意味着这些房屋都将进入设计使用年限的中后期，并且这一比例还将不断增加，预计到2040年前后，有近80%的房屋将进入这一阶段。“历经几十年的新增建设，部分房屋开始进入‘中老年’，就像人一样，房屋也需要进行常态化体检，以尽早发现房屋及楼栋、社区存在的问题。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，面对一些重大事故，保险制度可以为房屋修缮、赔付等丰富资金来源。在湖南省副省长蒋涤非看来，针对房屋安全事故的事前监管，房屋保险通过引入风险管理服务使房屋体检具象化、常态化，可“推动形成一套覆盖房屋全生命周期，集预防问题、发现问题和解决问题于一体的房屋安全管理体系”，是提升我国住房监管能力、完善房屋安全管理制度、解决住房安全问题的有效途径。
“应当借鉴发达国家充分利用保险机制来分散与转嫁风险的惯常做法，将保障房屋安全作为重大民生工程加以建设，把房屋保险作为财产保险业务的重要方向加以开拓。” 中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、中央财经大学教授许飞琼表示。
多地扎实推进房屋保险制度试点
其实，房屋保险制度并非新鲜概念。2022年5月，国务院办公厅发布的《全国自建房安全专项整治工作方案》提出，要“完善房屋质量安全强制性标准，研究建立房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险等制度”。2023年3月，住房城乡建设部等15部门在联合发布的《关于加强经营性自建房安全管理的通知》中，要求各地积极探索创新房屋安全管理方式方法，开展房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险试点。今年以来，多地在开展房屋保险试点工作方面不断加快步伐。例如，年初，青海省发布《关于在城镇保障性安居工程中积极探索建立房屋体检、养老、保险三项制度试点工作的通知》，鼓励各地在公租房、保障性租赁住房、城镇老旧小区改造等城镇保障性安居工程项目开展房屋体检、养老、保险“三项制度”探索试点。5月，该省首例房屋保险在西宁市城北区落地，保险范围涵盖房屋建筑主体结构、室内外管网、屋面防水、外墙保温以及小区路面、健身场所等公共设施。3月，广州市发布《广州市城镇房屋安全保险制度实施方案》（以下简称《实施方案》），提出在部分条件成熟的范围内率先试点推行房屋安全保险制度。
同月，四川省发布《关于印发<四川省住房城乡建设系统安全生产治本攻坚三年行动方案（2024—2026年）>的通知》，提出要积极开展房屋保险制度试点。
此前，浙江宁波、山东济宁、重庆渝北、湖南长沙、福建周宁等地也皆已有房屋保险保单签发。今年3月，重庆首份“房屋安全保险”保单更是已经完成理赔，3.8万元赔款由人保财险公司赔付到位，为公有房屋及人民群众生命财产安全“托底”。
房屋保险仍任重道远
“在使用上，要像汽车一样建立房屋的体检和保险制度。”此前，住房和城乡建设部部长倪虹曾提到这一点，引发行业广泛关注。无独有偶，在蒋涤非看来，房屋保险应像汽车保险一样，成为我国一项基础性的制度安排。他认为，房屋保险本身就是对房屋安全事故事后补偿的根本保证，应以政策性保险为基础、以商业性保险为补充。“目前，我国房屋保险主要由商业保险、地方政府灾害救助保险、全国性巨灾保险三个层次构成。”许飞琼表示，特别是全国性的城乡居民住宅地震保险，已经在四川试点并逐步推广到全国。推行房屋保险制度，最关键的问题便是“钱由谁来出” ？《实施方案》可以给我们一些启示：对于既有房屋中的公共建筑，例如学校、医院、房屋类文物、直管公房、政府办公场所等，保险费用由房屋使用安全责任人承担。同时，《实施方案》鼓励经济联合社为村集体物业及村民房屋投保；鼓励小区业主委员会、物业管理委员会积极筹措资金为本小区房屋购买保险；鼓励建筑玻璃幕墙相关维护责任主体投保建筑玻璃幕墙的相关商业保险。此外，也有业内人士指出，允许以（住宅专项）维修资金增值收益为对应既有房屋购买保险已被实践证实是一条可行的路径。
然而，目前我国房屋保险制度建设与推广还面临不少挑战，需要多方面共同努力。对此，李宇嘉认为，在引入多方投保的同时，保险机构可以要求物业、业主等投保方强化对保险标的的日常保养和维修，降低出险概率。同时，要保障物业费、维修基金等基本资金及时缴存、及时投用，让房屋在体检发现“小毛病”时就及时解决，避免造成更严重的问题。
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